di Umberto Buzzoni
Quando le banche e gli istituti di credito concedono un finanziamento applicano diversi tipi di tasso d’interesse ed è possibile capire se il tasso applicato supera il tasso soglia dell’usura previsto dalla legge. Nel caso di un contratto di mutuo si può verificare se il tasso soglia dell’usura sia stato superato semplicemente sommando il tasso d’interesse, le altre spese e l’interesse di mora.
La legge anti-usura n. 108/1996 già vietava il superamento del limite secondo quanto rilevato trimestralmente dal Ministero dell’Economia e dalla Banca d’Italia e nel 2013 la Corte di Cassazione (sent. n. 305) ha ribadito che nel calcolo devono essere prese in considerazione anche tutte le spese e le voci di costo relative all’erogazione di una somma di denaro in prestito, compresi gli interessi di mora.
Per esempio nel caso in cui il tasso comprensivo di mora supera la soglia dell’usura e si ha pagato un totale di 300 mila euro di cui 180 mila a titolo di capitale per i restanti 120 mila a titolo di interessi si può richiedere il rimborso e pagare da quel momento in poi le rate solo di capitale e senza alcun interesse come definito dall’art. 1815, secondo comma del C.C. “Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi”.
Le sentenze prevalentemente hanno negato la possibilità di sommare i tassi degli interessi corrispettivi con quelli dei moratori anche se vi è stato un risvolto positivo nel caso in cui siano i tassi di interesse moratori ad essere usurari poichè in quel caso la banca è tenuta a restituire tutti gli interessi.
Il 22 maggio scorso il Tribunale di Milano ha ribadito che la tesi della sommatoria tra i due tassi non è fondata ed il 4 giugno 2014 un’ordinanza del Tribunale di Napoli ha stabilito che se nel contratto di mutuo è presente la «clausola di salvaguardia» non si può configurare l’usura perchè vi è la sostituzione automatica del tasso moratorio eventualmente usurario con la soglia d’usura. Il 13 maggio 2014 un’ordinanza del Tribunale di Padova ha stabilito che in caso di usurarietà dei soli interessi di mora vanno restituiti tutti gli interessi sia moratori che corrispettivi anche qualora questi ultimi siano inferiori alla soglia d’usura.
